養老“第三支柱”如何撐起來(lái)？
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截至2022年底，個(gè)人養老金繳費人數613萬(wàn)人，總繳費金額142億元……個(gè)人養老金制度實(shí)施后，金融機構等積極性高漲，個(gè)人養老金行情迅速升溫。目前，收入較高且接近退休年齡的人群積極性較高。未來(lái)，個(gè)人養老金制度有待進(jìn)一步調整優(yōu)化，進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力。
去年12月底，在北京一家國企工作的張華開(kāi)通了個(gè)人養老金賬戶(hù)，并“頂格”存入了1.2萬(wàn)元，為自己的未來(lái)養老“支”起了第三支柱。
2022年11月25日，人社部、財政部、國家稅務(wù)總局三部門(mén)發(fā)布通知，明確個(gè)人養老金制度在北京、天津、上海等36個(gè)先行城市和地區啟動(dòng)實(shí)施。銀行金融機構等積極性高漲，個(gè)人養老金行情迅速升溫。
數據顯示，截至2022年底，個(gè)人養老金參加人數1954萬(wàn)人，繳費人數613萬(wàn)人，總繳費金額142億元。人們對個(gè)人養老金到底是怎么看的？《工人日報》記者對此進(jìn)行了采訪(fǎng)。
金融機構等積極性高漲
2022年12月初，為了幫在銀行工作的高中同學(xué)完成年底工作量考核，在天津一家設計院工作的劉偉線(xiàn)上開(kāi)通了個(gè)人養老金賬戶(hù)，并存入了1元錢(qián)?！斑^(guò)程不復雜，填寫(xiě)相關(guān)信息，進(jìn)行短信驗證，就開(kāi)戶(hù)成功了”。
記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，有不少人和劉偉一樣，是被在銀行工作的熟人拉著(zhù)入局的。
個(gè)人養老金制度開(kāi)始試點(diǎn)后，首批有23家銀行可以開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)，包括6大國有銀行、12家股份制銀行以及5家城商行。
一場(chǎng)客戶(hù)爭奪戰也由此打響。各大銀行紛紛通過(guò)返現金、贈送消費券、積分等手段“拉新”。2022年12月29日，詞條“每周60個(gè)新開(kāi)戶(hù)指標，個(gè)人養老金爭奪戰下的銀行理財經(jīng)理‘喊苦’”一度沖上熱搜。
劉偉在開(kāi)戶(hù)后，獲得了50元現金返現。對于是否繼續往個(gè)人養老金賬戶(hù)存錢(qián)，他仍持觀(guān)望態(tài)度。
稅優(yōu)是個(gè)人養老金的吸引力之一。按照制度安排，個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)后，可以在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中按照個(gè)人養老金的實(shí)際繳費金額進(jìn)行稅前抵扣。劉偉表示，自己的年收入在12萬(wàn)元左右，本身交稅就不多，因此減稅效果并不明顯，可以再等等看。
個(gè)人養老金背后的“兩本賬”
與持觀(guān)望態(tài)度的劉偉不同，在北京一家國企工作的張華開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)經(jīng)過(guò)了深思熟慮。
2016年開(kāi)始，他所在的企業(yè)開(kāi)始為職工繳納企業(yè)年金，這為張華的養老支起了第二支柱。這次開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)，張華是想“支”起第三支柱，為自己養老多一份保障。
張華今年35歲，年收入在35萬(wàn)元左右，他給記者算了這樣一筆減稅賬。
除去包括房貸、贍養老人兩項專(zhuān)項附加扣除在內的各項扣除，他年度應納稅所得額約在18萬(wàn)元左右，適用于20%的稅率檔位。如果能再扣除1.2萬(wàn)元的個(gè)人養老金，那一年可以少交稅2400元，按60歲退休計算，他可以少交6萬(wàn)元。
關(guān)于投資收益，根據制度安排，在投資環(huán)節，計入個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的投資收益暫不征收個(gè)稅；在領(lǐng)取環(huán)節，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個(gè)稅。
張華告訴記者，對于養老產(chǎn)品投資，他更看重的是穩健性，而非高收益。因此，他更傾向于選擇相對保守的儲蓄，“相當于為未來(lái)養老多存了一筆錢(qián)”。
按照3%的年化收益率計算，張華如果每年持續繳納1.2萬(wàn)元，繳納25年至退休，繳稅后，他能從個(gè)人養老金賬戶(hù)中拿到43.71萬(wàn)元。
在福州一家國有銀行工作人員張歡看來(lái)，個(gè)人養老金更適合年收入在20萬(wàn)元以上的人群。在她接觸的開(kāi)戶(hù)客戶(hù)中，收入較高且接近退休年齡的人群，積極性普遍較高。
提升個(gè)人養老金制度吸引力
由于個(gè)人養老金采取市場(chǎng)化運營(yíng)，不可避免地會(huì )存在投資風(fēng)險。那么，普通人該如何合理使用存入養老金個(gè)人賬戶(hù)里的資金購買(mǎi)養老金融產(chǎn)品？
中國養老金融50人論壇秘書(shū)長(cháng)董克用建議，投資者要根據自己的年齡、財務(wù)情況和心理承受能力進(jìn)行投資。比如，年輕人可以選擇購買(mǎi)風(fēng)險相對高的養老基金和養老理財產(chǎn)品，中年人投資要趨向穩健，接近退休年齡的人，可以選擇相對保守的養老儲蓄產(chǎn)品。
根據規定，個(gè)人養老金產(chǎn)品由金融監管部門(mén)確定，進(jìn)入個(gè)人養老金“白名單”的產(chǎn)品要具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長(cháng)期保值4個(gè)屬性，從而更好保障退休人員的生活?！秱€(gè)人養老金實(shí)施辦法》也強調，銷(xiāo)售機構要以“銷(xiāo)售適當性”為原則，做好風(fēng)險提示，不得主動(dòng)向參加人推介超出其風(fēng)險承受能力的個(gè)人養老金產(chǎn)品。
下一步，個(gè)人養老金制度如何更好地完善、發(fā)展？中國人民銀行前行長(cháng)、全國社?；鹄硎聲?huì )前理事長(cháng)戴相龍建議，今后，可以把個(gè)人養老金最高限額提高到1.8萬(wàn)元以上，擴大稅收優(yōu)惠。同時(shí)，對個(gè)人養老金的投資收益率實(shí)行保底，加大政策扶持力度，以進(jìn)一步提升大家參與個(gè)人養老金的熱情。
“為了適應勞動(dòng)力市場(chǎng)靈活化趨勢，未來(lái)的個(gè)人養老金制度可以考慮將第二支柱(企業(yè)年金和職業(yè)年金)和第三支柱(個(gè)人儲蓄型養老保險和商業(yè)養老保險)打通，或者建立兩者之間的銜接辦法?！敝袊嗣翊髮W(xué)教授、中國社會(huì )保障學(xué)會(huì )秘書(shū)長(cháng)魯全指出，目前，第二支柱是由勞動(dòng)者和用人單位共同繳費，如果勞動(dòng)者換了工作，新單位又沒(méi)有企業(yè)年金計劃，那么他的第二支柱就會(huì )中斷。他建議，增強第二支柱和第三支柱之間的協(xié)同功能。(文中劉偉 張華 張歡為化名)
王維硯 【編輯:房家梁】
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