本報記者 冷翠華
在北京工作的朱晴(化名)開(kāi)立了個(gè)人養老金賬戶(hù)，也在某銀行開(kāi)立了資金賬戶(hù)，她想買(mǎi)國民養老的一款個(gè)人養老金保險產(chǎn)品，不過(guò)她發(fā)現，最后一步走不通，買(mǎi)不了。
個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施4個(gè)月以來(lái)，相關(guān)金融機構積極開(kāi)展投資者教育，豐富投資產(chǎn)品，可投資產(chǎn)品持續擴容。不過(guò)，在實(shí)際運作中，目前還面臨一些問(wèn)題。例如，《證券日報》記者在采訪(fǎng)中了解到，不少人開(kāi)立了資金賬戶(hù)，等到想購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)卻發(fā)現未必能買(mǎi)到自己想要的。
對此，業(yè)內人士認為，可探尋打通參加個(gè)人養老金的最后一步。
產(chǎn)品持續擴容
個(gè)人養老金制度是健全多層次、多支柱養老保險體系，規范發(fā)展第三支柱養老保險的重要舉措。中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗室主任陳輝對《證券日報》記者表示，從我國第二支柱和第三支柱的實(shí)際狀況及國際經(jīng)驗來(lái)看，個(gè)人養老金和個(gè)人養老金產(chǎn)品才是未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是個(gè)人養老金產(chǎn)品。
金融機構積極推進(jìn)個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。從個(gè)人養老金可投資產(chǎn)品庫來(lái)看，四大類(lèi)產(chǎn)品持續擴容。記者根據國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺、中國銀保信等平臺數據不完全統計，截至3月24日截稿，符合規定的四大類(lèi)金融產(chǎn)品共654款。其中，儲蓄類(lèi)產(chǎn)品465款、基金類(lèi)產(chǎn)品143款、保險產(chǎn)品25款、理財產(chǎn)品21款。
3月2日，人社部副部長(cháng)李忠在國新辦”就業(yè)和社會(huì )保障工作”情況發(fā)布會(huì )上表示，去年年底，個(gè)人養老金制度在36個(gè)先行城市和地區啟動(dòng)實(shí)施。實(shí)施3個(gè)月以來(lái)，參加人數已經(jīng)達到2817萬(wàn)人。
“參加個(gè)人養老金，不僅可以享受稅優(yōu)，還相當于每個(gè)月強制為自己存一筆錢(qián)，所以去年年底我就參加了，最近進(jìn)行個(gè)稅年度匯算時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了扣除?！睆埱?化名)對記者表示。
購買(mǎi)渠道尚不暢通
根據《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制，繳費完全由參加人個(gè)人承擔，自主選擇購買(mǎi)符合規定的金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，享受稅收優(yōu)惠。理論上，參加人可以根據自己的投資偏好自主選擇投資產(chǎn)品。但從記者的調查來(lái)看，目前，參加人要實(shí)現真正的自主選購還存在一些“堵點(diǎn)”。
據朱晴介紹，她開(kāi)戶(hù)的銀行APP個(gè)人養老金專(zhuān)區目前可以投資的產(chǎn)品僅有兩類(lèi)：一類(lèi)是存款有3種不同期限的產(chǎn)品；另一類(lèi)是基金有75只，但并沒(méi)有她想購買(mǎi)的投資產(chǎn)品。該銀行客服人員表示，目前保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品還沒(méi)有上線(xiàn)，暫時(shí)還沒(méi)有上線(xiàn)時(shí)間表。
那么，朱晴能否直接從保險公司購買(mǎi)她想要的那款投資產(chǎn)品呢？經(jīng)過(guò)咨詢(xún)后，她得到的答案是：暫時(shí)不能。
據國民養老客服人員介紹，消費者可以通過(guò)兩種方式購買(mǎi)其個(gè)人養老金產(chǎn)品：一種是通過(guò)官微在線(xiàn)上購買(mǎi)，目前只支持在工商銀行、交通銀行等9家銀行開(kāi)戶(hù)的個(gè)人養老金賬戶(hù)購買(mǎi)；另一種是通過(guò)銀行在線(xiàn)下購買(mǎi)，目前可以購買(mǎi)的銀行共有11家。但遺憾的是，無(wú)論哪種購買(mǎi)方式，目前都沒(méi)有包含朱晴開(kāi)戶(hù)的那家銀行，因此，朱晴暫時(shí)無(wú)法購買(mǎi)其看中的投資產(chǎn)品。
另一位受訪(fǎng)者高崗(化名)向記者展示了招商銀行APP的個(gè)人養老金專(zhuān)區。記者看到，四大類(lèi)個(gè)人養老金產(chǎn)品皆已上架，但數量比較少。例如，截至3月24日，個(gè)人養老金產(chǎn)品一共僅有4款。
目前，工商銀行、建設銀行、中信銀行、北京銀行等銀行APP推出個(gè)人養老金產(chǎn)品的情況不一樣，整體來(lái)看，基金產(chǎn)品上架數量較多，投資產(chǎn)品上架數量較少。
從保險公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺看，中國人壽、太平人壽、國民養老、新華保險等險企已經(jīng)在自營(yíng)平臺開(kāi)設個(gè)人養老金業(yè)務(wù)專(zhuān)區，部分開(kāi)通了投保功能。不過(guò)，同樣的問(wèn)題是，自營(yíng)平臺支持的可用于支付的銀行個(gè)人養老金資金賬戶(hù)十分有限，如果保險公司和銀行系統沒(méi)有對接上，參加者照樣無(wú)法投保。
探索統一銷(xiāo)售平臺可能性
部分受訪(fǎng)者對記者表示，開(kāi)通了個(gè)人養老金資金賬戶(hù)卻無(wú)法購買(mǎi)自己想要的投資產(chǎn)品，這在一定程度上影響了投資者消費體驗。
“錢(qián)已經(jīng)存進(jìn)去了，但沒(méi)法購買(mǎi)我想要的產(chǎn)品，現在可選的產(chǎn)品比較少，而且一旦購買(mǎi)期限也比較長(cháng)。所以，這筆錢(qián)目前還趴在賬戶(hù)里?！敝烨绫硎?。
高崗則是開(kāi)通了個(gè)人養老金資金賬戶(hù)但還沒(méi)有存錢(qián)進(jìn)去，其中一個(gè)原因也是覺(jué)得目前銀行APP上可選產(chǎn)品還比較少，另一個(gè)原因是還想觀(guān)察一下這些產(chǎn)品的投資收益率情況。
業(yè)內人士認為，個(gè)人養老金總產(chǎn)品數量多，但消費者感到可選產(chǎn)品較少，與目前個(gè)人養老金的銷(xiāo)售模式有關(guān)。
陳輝表示，從消費者角度看，在銀行APP或者統一平臺購買(mǎi)個(gè)人養老金最簡(jiǎn)單方便，但目前并沒(méi)有統一的銷(xiāo)售平臺，主要是銀行在代銷(xiāo)各類(lèi)產(chǎn)品，其他金融機構缺少動(dòng)力去主動(dòng)銷(xiāo)售，這也就出現理論上的自由選購難以落地，參加人實(shí)際能買(mǎi)到什么產(chǎn)品，主要看各金融機構之間的對接情況，期待后期可以探索一種路徑，讓參加者實(shí)現真正的自由選購。
中國社會(huì )科學(xué)院社會(huì )發(fā)展戰略研究院研究員、世界社保研究中心秘書(shū)長(cháng)房連泉對《證券日報》記者分析稱(chēng)，目前，個(gè)人養老金產(chǎn)品主要依靠銀行代銷(xiāo)，但銀行銷(xiāo)售的養老金產(chǎn)品未實(shí)現全覆蓋。他建議，完善個(gè)人養老金國家公共服務(wù)平臺信息系統，并統一與金融機構進(jìn)行鏈接，在該平臺不僅能查詢(xún)所有投資產(chǎn)品，而且是個(gè)人養老金產(chǎn)品“超市”，消費者可以通過(guò)不同渠道真正自由選購。（證券日報） 【編輯:邵婉云】
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